你是不是见过修理汽车成本比保险成本还低的状况？一位朋友拥有一辆2012年的凯美瑞，去年的保险成本为4200元。近期，他在倒车时不小心蹭掉了一块漆，4S店的修理价格仅为800元，而车贩子收车的价格仅为5万元。这让他不禁感叹：“早了解就不买车损险了，这笔钱足够修理五年了！”现在，愈加多的老司机开始选择退保车损险，背后隐藏着保险公司不愿明说的高回报套路。
新车用户不要笑得太早。一位刚提了比亚迪汉EV的用户，车损险一年需支付6800元，销售信誓旦旦地表示“激光雷达修一次就回本”。然而，上周这辆车被电动车刮花车门，定损员一句“外观件不赔”让用户大失所望。更让人无奈的是，特斯拉Model Y的用户也抱怨：“电池磕碰直接拒保，车损险形同虚设？”保险公司口头上强调“科技普惠”，事实上却在免责条约上做文章，条约之多堪比新华字典。
然而，有三类用户目前退保绝对合算。第一是十年以上的“古董车”，保险公司虽然声称按比率赔偿，但实质出事时总是能赖则赖。比如，河北的一位帕萨特用户去年被冰雹砸穿天窗，定损时被告知“汽车年限超限只赔30%”，气得他当场撕毁保单。第二是五菱宏光这种工具车，小刮蹭的钣金喷漆成本只需要三百元，但出险一次第二年的保费却会增加五百元，这笔账显然不合算。最后是停在地库里极少用的备用车，每年平均行驶里程不到两千公里，购买全险无异于为保险公司贡献年终奖。
然而，有两类人目前退保则会面临巨大风险。第一是贷款购买BBA等豪华品牌的用户，银行早已将有关条约研究透彻：车贷未还清前退车损险？绿本扣押加罚息套餐将立即启动。第二是暴雨频发区域的用户，广东去年水淹车理赔金额超越2.3亿元，发动机大修成本高达八万元，此时没车损险的用户只能在天台上排队等待。
精算师私下透露，车损险早已不再是单纯的保障工具，而是精确的收割机。以25万元的雅阁为例，假如三年内不出险，保费可以从4200元降至2300元，但修个灯却需要2.8万元——保险公司赌的是用户不敢频繁出险，而用户则期望即便出险也不会太贵。在这场对赌游戏中，真的稳赚不赔的只有保险企业的精算部门。下次续保前，建议先查询修理记录，假如去年只补过两次漆，可以考虑退保，省下的钱足够加半年的油。